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走进新网银行:用技术筑造风控防护墙

发布时间:2021-09-25   浏览次数:

  新网银行作为新一代数字银行的典型代表,在实际运营中表现出了较强的抗风险能力。

  “十四五”规划纲要中强调,“稳妥发展金融科技,加快金融机构数字化转型。强化监管科技运用和金融创新风险评估,探索建立创新产品纠偏和暂停机制。” 2015年以来,互联网银行乘技术创新发展之风蓬勃兴起,积极探索银行业务流程全自动化,借助前沿技术不断提高金融服务质量。

  银行是经营风险的机构,新一代互联网银行将识别、防范和衡量风险放在工作的突出位置。然而,日愈复杂化的信贷风险、数字化环境下的欺诈问题、数据安全问题等威胁给数字化风控带来了新的挑战。

  新网银行作为新一代数字银行的典型代表,在实际运营中表现出了较强的抗风险能力。据新网银行2021年半年报披露,该行总资产规模较去年同期增加23.44亿元,不良率为1.04%,较2020年末下降0.15%;拨备覆盖率为379.84%,高于监管要求标准。

  2021年7月20日,由清华大学经济管理学院9位本科生和北京邮电大学1位本科生组成的清华大学学生“经智风行”实践支队,在清华大学经管学院金融系主任何平教授、龙盈智达(北京)科技有限公司首席数据科学家王彦博博士的指导下,与新网银行相关负责人进行了深入的沟通交流,以期为更加全面了解银行数字化信用风险控制提供新思路和新角度。

  Q1:新网银行作为一家不同于主流银行的数字银行,基础技术面临哪些独特挑战?

  一是业务连续性的问题。当一个公司没有自己的云平台而是将整个底层体系建立在第三方云平台上时,它的业务连续性是不稳定的。因为一旦所依托的第三方云平台出现问题,将产生数据丢失、业务难以恢复等致命性问题,这对于一家互联网银行来说是无法接受的。

  二是数据安全问题。随着相关政策愈加完善,银行不能随意把数据放到一个不可控的地方。基于这个原因,目前为止,银行业或是金融业不允许使用公有云。银行需要凭自身建设架构完整、管理完善的数据中心。

  第一个特点是开放。新网银行的业务模式是一种非常典型的“开放银行”实践,新网银行全网展业,其API触角伸到了整个数字化网络。从技术视角来看,新网银行本质上是一个SaaS服务提供方,以“普存小贷、移动互联、普惠补位、线上线下”为经营方针,致力于成为普惠金融的践行者、长尾市场的服务者、大中型主流银行的补位者。

  第二个特点是智能。主流银行展业跟物理空间关联性强,新网银行全在线作业,其对于实时性要求极高,因此不能仅依靠人工或者线下手段来处理业务,而是要依托大数据和机器学习等技术解决线上实时识别的问题并快速作出决策。

  第三个特点是敏捷。互联网企业需要随时随地响应市场的变化和需求。新网银行积极拥抱变化,并根据变化采取针对性策略,运用“小、快、灵”的优势,大众六合网高手论坛,发挥好补位和协同的作用,特别是在创新意识和对数字化的理解和认知方面。

  敏捷精准的在线:新网银行每笔审批交易平均时长仅为20秒,那么在“贷前调查”过程中有哪些具体做法?

  信用评估则是通过高维建模,评估用户的信用风险。例如身份证光洁度模型会检查用户提交身份证照片中身份证的洁净程度,以此综合评估。三个决策是指:“贷不贷”“贷多少”“贷多贵”。基于“高维建模、高频迭代”所构建的数字化风控体系助力新网银行全面实现“全在线展业、全实时风控、全客群开放”。

  共债是一个比较大的风险问题。在新网银行,多头贷款的发现主要有两种情况:第一种是新网银行从自身可以获取的信息中审验,如在人行征信报告中可以看到用户是否存在与多个银行借贷的行为;第二种是用户在多家银行申请了贷款额度但没有使用,但会有集中时间提取,短时间内形成个人多头借贷。

  新网银行联合银联数据,发布了“实时多头”共享平台,在核心数据不出库的情况下实时共享信息。

  普惠金融对风险控制的挑战主要存在于技术上。大多数普惠客群具有短融、高频、小额、长尾、海量的特点,因此他们希望银行金融服务更为方便、快速。在具体实践中,新网银行根据自身特点,先后与多家大型银行达成合作,积极探索服务小微客群的有效途径,小微贷款实现快速增长。凭借优惠定价、精准投放、高效便捷的产品优势,新网银行聚焦服务小微行业的“长尾”客群,有效缓解了小微客户融资难、融资贵、融资慢问题。

  在实践过程中,新网银行发现数字技术的运用可以大幅降低风险审批成本,在深挖行内数据资源价值的基础上,实现数据资产价值化,并通过“高维建模、高频迭代”,不断加强客户的风险准确筛查。只有依靠数字化审批、智能化风控,才能解决长尾客群的“风险识别难”和“作业成本高”两大问题,才能使普惠金融具有技术可行性和经济可行性。

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